互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來(lái)不在產(chǎn)品，用戶不需要記住網(wǎng)商銀行

訪談人員：趙衛(wèi)星，網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)；陳嘉軼，網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融部總經(jīng)理；康寧，山寨發(fā)布會(huì)首席記者。

盡管金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)允許設(shè)立民營(yíng)銀行，但是具體到互聯(lián)網(wǎng)銀行這個(gè)分類，能做出有效探索的實(shí)際上只有阿里、騰訊和百度這三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭而已。這不是因?yàn)橘Y本多少，而是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)繞不開(kāi)這三家公司控制的電商、社交和搜索。

目前，阿里的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行和百度的百信銀行都已經(jīng)可以初步看出業(yè)務(wù)框架。本次對(duì)網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星的專訪，內(nèi)容并沒(méi)有限于網(wǎng)商銀行，而是涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的根本區(qū)別。

網(wǎng)商銀行、微眾銀行和百信銀行背后可以借力的互聯(lián)網(wǎng)資源，決定這三家民營(yíng)銀行的探索方向。百信銀行雖然尚未設(shè)立，但是從其與中信銀行合作直銷銀行的定位看，仍然是發(fā)揮搜索優(yōu)勢(shì)建立金融產(chǎn)品分發(fā)渠道；微眾銀行雖然有高管離職，已經(jīng)推出的『微粒貸』可以看出與騰訊社交資源密切相關(guān)。網(wǎng)商銀行并沒(méi)有像京東金融那樣主攻城市白領(lǐng)的消費(fèi)金融，推出的『旺農(nóng)貸』與農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，試圖走農(nóng)村包圍城市的思路。

在BAT對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的理解上，騰訊和百度仍然會(huì)突出自己的品牌和渠道緊緊黏住用戶，網(wǎng)商銀行則選擇徹底隱藏在場(chǎng)景背后，甚至不在乎用戶有沒(méi)有感知到網(wǎng)商銀行這個(gè)品牌的存在。在這樣的發(fā)展思路下，網(wǎng)商銀行不會(huì)像微眾銀行、百信銀行一樣推出以金融產(chǎn)品為核心的APP和網(wǎng)銀，現(xiàn)在自己的『旺農(nóng)貸』也只是為了跑通系統(tǒng)和流程。終極形態(tài)的網(wǎng)商銀行，不僅是沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的銀行，還可能是一家沒(méi)有傳統(tǒng)意義上金融產(chǎn)品的銀行。

此外，本次訪談還包括網(wǎng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制、『旺農(nóng)貸』壞賬的處理流程和金融云的構(gòu)想。

訪談內(nèi)容：

1、互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別；

2、BAT做互聯(lián)網(wǎng)銀行的各自優(yōu)勢(shì)；

3、網(wǎng)商銀行不會(huì)提供全功能網(wǎng)銀渠道；

4、農(nóng)村金融是彎道超車的好時(shí)機(jī)；

5、農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和壞賬處置；

6、金融云是『底層+應(yīng)用』。

以下為訪談實(shí)錄，在不改變?cè)�意的前提下有詞句刪改和調(diào)整。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

康寧：現(xiàn)在銀行的電子渠道分流率基本上都在80%以上，也就是說(shuō)已經(jīng)有接近90%的業(yè)務(wù)是通過(guò)網(wǎng)銀以及ATM這樣不依靠人力的設(shè)備。現(xiàn)在又有100%業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，那么互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行有什么本質(zhì)的區(qū)別呢？

趙衛(wèi)星：我舉個(gè)例子，當(dāng)年阿里巴巴電商平臺(tái)其實(shí)不只找了支付寶一家，而是找了很多家。你看今天整個(gè)阿里巴巴電商平臺(tái)的支付體系其實(shí)是有很多很多家提供的，但是為什么最后支付寶會(huì)成為阿里巴巴最大的支付提供者？因?yàn)橹Ц秾毻耆�識(shí)讀了阿里巴巴電商平臺(tái)想要什么東西。

電商平臺(tái)里面需要支付效率最快和買(mǎi)賣(mài)家建立誠(chéng)信機(jī)制。比如說(shuō)擔(dān)保交易，我用我的信用擔(dān)保，這個(gè)款項(xiàng)就能急速到賬�；ヂ�(lián)網(wǎng)在其中的作用是提升效率，這是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。我們?nèi)绻�忘記這個(gè)環(huán)節(jié)去做事情，就做反了。如果不是為了效率最快，去追求別的東西，這就不是真正需要解決的問(wèn)題。

為什么阿里巴巴電商平臺(tái)上支付寶勝出了？不是因?yàn)橹Ц秾毢婉R總一家人，當(dāng)年的選擇其實(shí)有很多家。就像當(dāng)年阿里金融是選擇跟銀行合作，其實(shí)自身并沒(méi)有這個(gè)想法，是因?yàn)樾�率的�?wèn)題沒(méi)有辦法解決。信用沒(méi)有辦法被識(shí)讀的時(shí)候，阿里才出來(lái)說(shuō)我做這個(gè)事情。阿里金融自己做的好處是什么？就是非常清楚電商平臺(tái)和客戶想要什么東西，怎么樣能夠提升這個(gè)效率，讓信用發(fā)揮最大的作用。未來(lái)網(wǎng)商銀行和其他銀行最大的區(qū)別，就在于信用機(jī)制和效率的提升。

第二個(gè)方面，為什么網(wǎng)商銀行不會(huì)和其他銀行產(chǎn)生沖突？我始終認(rèn)為，網(wǎng)商銀行不會(huì)成為最終產(chǎn)品的提供方。網(wǎng)商銀行在設(shè)計(jì)流程、在縮短環(huán)節(jié)、在不斷進(jìn)行信用機(jī)制的傳遞，但他今后不會(huì)成為產(chǎn)品提供方。

即使今天旺農(nóng)貸是提供了一個(gè)產(chǎn)品，但未來(lái)我們?cè)偻�下走，旺農(nóng)貸只是一個(gè)平臺(tái)和流程，讓更多的金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)平臺(tái)和流程上能夠給農(nóng)戶提供信貸產(chǎn)品，這就是旺農(nóng)貸最終能達(dá)到的愿景。我們不希望只有我們的一個(gè)產(chǎn)品，是因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)空間太小了。即使網(wǎng)商銀行做成一家很大很大的銀行，又能服務(wù)多少客戶和區(qū)域呢？最重要的，是我們?cè)O(shè)計(jì)的底層信用機(jī)制能讓大家運(yùn)用起來(lái)，這是網(wǎng)商銀行最終要做的事情。

二、BAT做互聯(lián)網(wǎng)銀行的各自優(yōu)勢(shì)

康寧：BAT現(xiàn)在都以不同方式開(kāi)始做互聯(lián)網(wǎng)銀行，如何評(píng)價(jià)騰訊的微眾銀行和百度的百信銀行？網(wǎng)商銀行與之相比有什么劣勢(shì)和優(yōu)勢(shì)？

趙衛(wèi)星：我覺(jué)得BAT各自的分工還是比較明確的。

比如說(shuō)百度，能夠了解客戶主搜的需求是什么。我想要某種東西，如果我不知道的情況下，會(huì)去找搜索引擎要一個(gè)什么什么東西。這里會(huì)形成一個(gè)非常大的需求入口，但這不是金融的根本。精準(zhǔn)地定位到你想要什么東西不是根本，能提供金融這個(gè)東西才是根本。

騰訊的金融做法是基于一個(gè)社交場(chǎng)景，這能很好地劃分人群。例如一個(gè)公務(wù)員群體、一個(gè)醫(yī)生群體或一個(gè)教師群體，通過(guò)人群授信是一個(gè)非常好的作業(yè)模式，而且線下銀行在這個(gè)模式上已經(jīng)有了很多很好的探索。

網(wǎng)商銀行最不一樣的地方是結(jié)合場(chǎng)景。我們不希望突出網(wǎng)商銀行，而是希望在場(chǎng)景里去解決問(wèn)題。在我看來(lái)，金融產(chǎn)品這個(gè)東西一定要隱藏掉。除了理財(cái)需要理財(cái)產(chǎn)品去保值升值之外，其他場(chǎng)景下的客戶沒(méi)有人說(shuō)我要一個(gè)金融產(chǎn)品。客戶關(guān)心的是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、吃喝玩樂(lè)、人與人之間的溝通，我覺(jué)得在這種情況下金融應(yīng)該隱藏在場(chǎng)景背后。

我在識(shí)讀你跟上下家發(fā)生關(guān)系的時(shí)候，金融供應(yīng)在這個(gè)時(shí)候就完成了。我覺(jué)得網(wǎng)商銀行絕不會(huì)突然跳出來(lái)說(shuō)要你接受一個(gè)什么金融產(chǎn)品，而是你發(fā)生了什么交易、生產(chǎn)需要什么東西的時(shí)候，能在背后提供金融產(chǎn)品，讓你的交易能夠快速實(shí)現(xiàn)。

我還是那句話，讓社會(huì)效率得到最快發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的本質(zhì)差別。就像當(dāng)年有電力以后，讓更多機(jī)器帶動(dòng)社會(huì)整體效率的提升。我們希望互聯(lián)網(wǎng)金融能像電力一樣帶動(dòng)社會(huì)整體效率提升，而不是其他方面的變化，我覺(jué)得是這BAT三家做互聯(lián)網(wǎng)金融最大的差別。

康寧：如果按照網(wǎng)商銀行的理想化狀態(tài)發(fā)展，是不是網(wǎng)商銀行這個(gè)品牌都沒(méi)必要像淘寶支付寶一樣被很多用戶記��？網(wǎng)商銀行只提供可以融入各個(gè)地方的效率解決方案，大家有沒(méi)有感受到網(wǎng)商銀行存在都無(wú)所謂？

趙衛(wèi)星：是這個(gè)意思。我們網(wǎng)商銀行的英文名稱是『MyBank』，有好多人都誤讀說(shuō)這是馬云銀行的拼音。其實(shí)真不是這個(gè)含義，我們的初衷的就是說(shuō)要把自己隱藏掉。你不需要記住網(wǎng)商銀行，他就可以在你身邊支撐你完成正常的交易、社交和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

有一個(gè)叫『自金融』的提法我認(rèn)為非常好。我聽(tīng)過(guò)好幾次吳曉靈女士的演講，她提到自金融這個(gè)概念，認(rèn)為未來(lái)非常多的人自身有金融需求，自身能產(chǎn)生金融，自身又能供給別人金融。網(wǎng)商銀行要給企業(yè)和個(gè)人提供一個(gè)自金融平臺(tái)，讓他們能真正產(chǎn)生金融屬性。我認(rèn)為這是網(wǎng)商銀行未來(lái)的路，而不是凸顯網(wǎng)商銀行要給用戶提供一個(gè)什么產(chǎn)品。(吳曉靈：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代自金融是藍(lán)海）

康寧：淘寶是一個(gè)平臺(tái)，但是支付寶作為一個(gè)平臺(tái)和淘寶就感覺(jué)完全不一樣了�，F(xiàn)在網(wǎng)商銀行也是一個(gè)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)也像另一個(gè)層次的東西，連自己的品牌都可以不需要被用戶記住。

趙衛(wèi)星：對(duì)，我們不在乎自己的名字有沒(méi)有被記住，這也是『Bank 3.0』提出的思路�！築ank 1.0』是有形網(wǎng)點(diǎn)，『Bank 2.0』是手機(jī)銀行，『Bank 3.0』就像中國(guó)一個(gè)成語(yǔ)叫大象無(wú)形，它隱藏在企業(yè)和人的生產(chǎn)生活之后，作為一個(gè)支撐來(lái)出現(xiàn)。我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)銀行就在走『Bank 3.0』的道路。

三、網(wǎng)商銀行不會(huì)提供全功能網(wǎng)銀渠道

康寧：網(wǎng)商銀行會(huì)像傳統(tǒng)銀行那樣提供一個(gè)功能很全的網(wǎng)銀渠道嗎？或者像騰訊的微眾銀行那樣的手機(jī)APP？

趙衛(wèi)星：網(wǎng)商銀行不會(huì)提供一個(gè)功能很全的網(wǎng)銀的渠道，但是會(huì)圍繞著客戶的需求點(diǎn)去提供服務(wù)。比如說(shuō)，我們看到今天非常多客戶是在互聯(lián)網(wǎng)上的，他們的交易環(huán)節(jié)我們也能夠提供服務(wù)。但是有另外很大一部分客戶還沒(méi)有觸網(wǎng)或者正在觸網(wǎng)的過(guò)程中，還有可能交易的環(huán)節(jié)里面我們還服務(wù)不到，所以用戶會(huì)需要要找一個(gè)地方來(lái)接受金融服務(wù)，這個(gè)需求點(diǎn)我們希望在網(wǎng)商銀行的APP里提供。

康寧：網(wǎng)商銀行的APP還有入口價(jià)值嗎？

趙衛(wèi)星：比如說(shuō)，我們今天給非常多的小型企業(yè)提供訂單融資貸款，但是有非常多的訂單融資是線下來(lái)完成的，他就需要在線上找到這樣的一個(gè)入口，未來(lái)網(wǎng)商銀行APP里面就會(huì)提供這樣的入口。如果未來(lái)這些業(yè)務(wù)全面上網(wǎng)，這個(gè)入口作用就會(huì)弱化，但是今天還是有非常大作用的。

康寧：如果銀行不強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品，現(xiàn)在所有以產(chǎn)品為核心的金融機(jī)構(gòu)，比如銀行網(wǎng)銀渠道和直銷銀行，是不是以后就沒(méi)有意義了？需要什么渠道，比如什么融資渠道，那我可以單獨(dú)為它加一個(gè)，繼續(xù)成熟后這個(gè)渠道也可以撤掉，融入到其他的場(chǎng)景里去。

趙衛(wèi)星：對(duì)的，我們甚至在思考未來(lái)是不是給想從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人和企業(yè)提供這樣的基礎(chǔ)平臺(tái)，讓他們?cè)谶@個(gè)平臺(tái)上面能夠自我開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)剛才提到的『自金融』概念。這樣的話會(huì)成為一個(gè)超級(jí)APP，而不是強(qiáng)調(diào)自己的產(chǎn)品。

四、農(nóng)村金融是彎道超車的好時(shí)機(jī)

康寧：從這個(gè)角度講，旺農(nóng)貸這個(gè)具體金融產(chǎn)品的意義，是為了先跑通系統(tǒng)設(shè)計(jì)。系統(tǒng)跑通成熟之后，旺農(nóng)貸本身就不再有必要存在？

趙衛(wèi)星：今天大量的農(nóng)村客戶根本沒(méi)有享受到金融服務(wù)，我們第一個(gè)去提供金融服務(wù)的時(shí)候，一定要有一個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)榭蛻粼跊](méi)有享受到產(chǎn)品的時(shí)候他不知道你是什么。農(nóng)村不像城市會(huì)有很多身邊的金融產(chǎn)品，住房有住房按揭，汽車有汽車貸款，采購(gòu)原材料還有流動(dòng)資金貸款，農(nóng)村能享受的金融服務(wù)非常少。

陳嘉軼提過(guò)，50%的農(nóng)民是沒(méi)有任何征信記錄的，所以我們第一點(diǎn)要告訴他有金融產(chǎn)品這個(gè)概念，而且可以用得到，這會(huì)是一個(gè)比較長(zhǎng)的教育培訓(xùn)時(shí)期。越走到后面越像我剛才提的平臺(tái)模式，但今天不適用，你一上來(lái)說(shuō)自己是一個(gè)開(kāi)放式平臺(tái)架構(gòu)他就暈了，農(nóng)戶不知道這是個(gè)什么東西、我到底在這個(gè)上面能夠干些什么。城市用戶不僅享受過(guò)金融產(chǎn)品，也產(chǎn)生過(guò)自金融的需求，才會(huì)作為發(fā)起者需要一個(gè)平臺(tái)。今天的農(nóng)戶連需求者這個(gè)角色還沒(méi)有完全服務(wù)好，但我相信隨著互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越快，農(nóng)戶也會(huì)很快成為發(fā)起者。

康寧：網(wǎng)商銀行旺農(nóng)貸這個(gè)產(chǎn)品，如果是為了把自己的平臺(tái)和體系跑通，為什么不從更簡(jiǎn)單的城市地區(qū)開(kāi)始？城市地區(qū)的消費(fèi)金融顯然是更成熟的市場(chǎng)。

趙衛(wèi)星：第一，這個(gè)時(shí)期是最好的時(shí)期。為什么？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的普及遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過(guò)我們的想象。我一直以為農(nóng)村不可能有互聯(lián)網(wǎng)，連城市的互聯(lián)網(wǎng)都還沒(méi)有到100%。但是今天的現(xiàn)實(shí)情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)出乎我的意料之外，我沒(méi)想到農(nóng)村的無(wú)線上網(wǎng)普及率那么高。

為什么今天中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可以走在世界前列？就是因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展提供了彎道超車的機(jī)會(huì)。現(xiàn)在的農(nóng)村市場(chǎng)就是這樣一個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)，這塊市場(chǎng)之前由于技術(shù)和能力的局限沒(méi)有受到金融機(jī)構(gòu)關(guān)注，現(xiàn)在機(jī)會(huì)來(lái)了，舍我其誰(shuí)，我們不去做誰(shuí)去做呢？我們本來(lái)就是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中探索者的一員，我們必須要進(jìn)去，現(xiàn)在是最好的時(shí)期。

第二，這跟我們自身的定位有關(guān)�，F(xiàn)在螞蟻金服在消費(fèi)領(lǐng)域的產(chǎn)品很豐富，而且有不同團(tuán)隊(duì)去不斷地?cái)U(kuò)充，比如支付寶錢(qián)包已經(jīng)覆蓋生活的方方面面。這個(gè)時(shí)候，我們就應(yīng)該更多去關(guān)注沒(méi)有享受到這些服務(wù)的地區(qū)，更何況農(nóng)民是一個(gè)非常龐大的用戶群體。螞蟻在支付領(lǐng)域其實(shí)已經(jīng)探索過(guò)農(nóng)村市場(chǎng)的，問(wèn)題是沒(méi)有使用場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)支付去了也沒(méi)有用武之地。

網(wǎng)商銀行作為螞蟻大家族中的一員，提供融資的角色幾乎都在我們這邊，我們發(fā)現(xiàn)融資是一個(gè)非常好的拉動(dòng)點(diǎn)。農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售都是天生的場(chǎng)景，不需要我額外創(chuàng)造一個(gè)水電煤繳費(fèi)那樣的場(chǎng)景。對(duì)于注重生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，融資是一個(gè)最好的切入點(diǎn)，網(wǎng)商銀行就應(yīng)該一馬當(dāng)先沖在最前。雖然很難，但這是一個(gè)最好的時(shí)期，有了融資流轉(zhuǎn)帶動(dòng)，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)支付需求就會(huì)產(chǎn)生。

康寧：網(wǎng)商銀行的現(xiàn)在的旺農(nóng)貸個(gè)例再完美，但是在貸款總量仍然規(guī)模很小的時(shí)候，是談不上改變整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)的，這個(gè)觀點(diǎn)你同意嗎？

趙衛(wèi)星：我跑過(guò)很多服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的銀行，感覺(jué)他們的經(jīng)營(yíng)模式會(huì)受到規(guī)模的一些限制。比如說(shuō)，有銀行的做法是跟著大型農(nóng)業(yè)核心企業(yè)走，中糧和中油這樣的大企業(yè)來(lái)到一個(gè)地方，金融機(jī)構(gòu)走下去找大戶進(jìn)行信貸投放，這樣做最容易很快做大規(guī)模。這樣下去，底層農(nóng)戶還是沒(méi)有享受到金融服務(wù)，貸款被中間層的大戶都吃掉了。因?yàn)橘Y金再雄厚的金融機(jī)構(gòu)也在信貸額度上接受人民銀行的整體管控，規(guī)�；�的戰(zhàn)略會(huì)影響你選擇服務(wù)哪個(gè)客戶群體。

網(wǎng)商銀行一開(kāi)始就把這條路否定掉了。如果走規(guī)�；�的道路會(huì)有什么結(jié)果呢？我肯定只能到天貓上找大型農(nóng)業(yè)商家，快速形成非常大的規(guī)模，可是最終還是實(shí)現(xiàn)不了平臺(tái)的構(gòu)想。這樣服務(wù)來(lái)服務(wù)去還是產(chǎn)業(yè)中上游的核心商家，根本沒(méi)有辦法服務(wù)最底端的農(nóng)戶群體。

所以，我們始終不走所謂的規(guī)模之路。規(guī)模確實(shí)會(huì)帶來(lái)社會(huì)影響力，這個(gè)是毋庸置疑的，上萬(wàn)億的貸款肯定和幾千億貸款不是一個(gè)等量級(jí)。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果服務(wù)的客戶群體抓得不準(zhǔn)，最終結(jié)果會(huì)受到影響。比如說(shuō)，另一個(gè)想做大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)來(lái)了，靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也能很快產(chǎn)生規(guī)模，網(wǎng)商銀行不希望形成這樣的最終局面，我們希望關(guān)注于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有服務(wù)到的群體。只服務(wù)核心企業(yè)和核心商家的時(shí)候，對(duì)社會(huì)效率的提升只解決了中間一小段，落不到最終端仍然解決不了社會(huì)整體效率的問(wèn)題。

康寧：現(xiàn)在農(nóng)村的大戶，會(huì)不會(huì)是未來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化方向？網(wǎng)商銀行服務(wù)的這些小農(nóng)戶，萬(wàn)一是需要被大戶取代的低效率生產(chǎn)方式怎么辦？

趙衛(wèi)星：網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融部成立之初我們就討論過(guò)這個(gè)問(wèn)題。種糧大戶和合作社，會(huì)不會(huì)改變農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)鏈？我們認(rèn)為這些新技術(shù)和新大戶一定會(huì)帶來(lái)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的變化，比如未來(lái)有可能出現(xiàn)雇傭形式。不管怎么變化，大戶這個(gè)中間層級(jí)受到的關(guān)注最多，接受的金融服務(wù)也會(huì)比較充分。

但是這個(gè)中間層不是完整的農(nóng)業(yè)環(huán)節(jié)，即便未來(lái)產(chǎn)生了很多雇傭關(guān)系，再往下的底層群體仍然會(huì)制約整體效率。比如說(shuō)集體所有制，模式設(shè)計(jì)得再好，當(dāng)集體所有制下面的農(nóng)民失去動(dòng)力的時(shí)候，這個(gè)模式就沒(méi)法成功。我相信有很多辦法讓中間這層新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生推動(dòng)力，但是我們會(huì)更關(guān)注再下面一層的群體，因?yàn)檫@些底層農(nóng)戶是最終影響新型產(chǎn)業(yè)鏈能不能成功的關(guān)鍵因素。

康寧：能不能這么說(shuō)，因?yàn)榈讓拥霓r(nóng)戶是一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位，我們沒(méi)辦法把這些農(nóng)民的生活資金和生產(chǎn)資金區(qū)分開(kāi)，所以我們不用管這些小農(nóng)戶未來(lái)會(huì)不會(huì)依附于大企業(yè)或大戶，撬動(dòng)這些用戶的最佳方式不是像城市用戶那樣的消費(fèi)金融，而是服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借貸。

陳嘉軼：我們也發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活很難區(qū)分。比如說(shuō)，有人在網(wǎng)上買(mǎi)個(gè)拖拉機(jī)，這是一個(gè)典型的電商消費(fèi)行為，可是這個(gè)消費(fèi)是為了提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效能。農(nóng)戶貸款買(mǎi)個(gè)五菱面包車，這個(gè)汽車需要的車貸，和城市里的汽車貸款不一樣，因?yàn)檗r(nóng)戶買(mǎi)車是要用來(lái)拉貨跑物流的。我們認(rèn)為農(nóng)戶的這些金融需求可以把整個(gè)生產(chǎn)盤(pán)活，是活水的概念。

如果農(nóng)戶家里有人生病或遭遇其他變故，我們會(huì)通過(guò)一些風(fēng)險(xiǎn)控制手段幫助這個(gè)活水進(jìn)去之后還能出來(lái)，重點(diǎn)是把非活水的借款行為排除出去。但是大部分時(shí)候農(nóng)戶的消費(fèi)行為和生產(chǎn)是不矛盾的，比如正常消費(fèi)行為的增加，其實(shí)也意味著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為的擴(kuò)大。我們希望能夠從這些最底層的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求著手，無(wú)論農(nóng)業(yè)模式未來(lái)怎么變，這些底層需求是不會(huì)變的。

對(duì)于這些農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，最大的改變是他們可以通過(guò)更低的成本去購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料。比如像團(tuán)購(gòu)那樣，原來(lái)是一個(gè)人一個(gè)人線下去買(mǎi)化肥，現(xiàn)在集約化一起去買(mǎi)，就可以拿到更好的價(jià)格。農(nóng)產(chǎn)品銷售也是一樣，集約化可以實(shí)現(xiàn)追蹤農(nóng)產(chǎn)品準(zhǔn)確來(lái)源，自然可以賣(mài)更高的價(jià)格。我認(rèn)為集約化不會(huì)對(duì)底層農(nóng)戶造成擠壓，而是可能讓他們生存得更好，能夠沉淀下來(lái)更多的生產(chǎn)資金。

五、農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和壞賬處置

康寧：旺農(nóng)貸現(xiàn)在主要通過(guò)農(nóng)村淘寶的村頭推薦，這些人有沒(méi)有可能打著農(nóng)民貸款的旗號(hào)把錢(qián)集中起來(lái)做別的事情？如果旺農(nóng)貸擴(kuò)展到幾千個(gè)村，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)商銀行怎么控制這些線下風(fēng)險(xiǎn)？

趙衛(wèi)星：關(guān)于這個(gè)話題，我先從電商平臺(tái)的欺詐行為開(kāi)始說(shuō)起。今天網(wǎng)商銀行的反欺詐模型已經(jīng)發(fā)展過(guò)六個(gè)階段。最早的一個(gè)階段就是我要沖鉆，去找自己身邊的人虛假購(gòu)買(mǎi)，網(wǎng)商銀行通過(guò)關(guān)系鏈已經(jīng)可以控制這種欺詐行為。

現(xiàn)在的反欺詐模型已經(jīng)發(fā)展到什么程度呢？雙方都是真實(shí)的，兩組N個(gè)成員的序列，中間有一層欺詐公司，讓兩邊產(chǎn)生N對(duì)N的虛假購(gòu)買(mǎi)。這比旺農(nóng)貸要面臨的欺詐行為還復(fù)雜，但是網(wǎng)商銀行的反欺詐模型也能把它們檢測(cè)出來(lái)。這些技術(shù)手段是互聯(lián)網(wǎng)金融的便利條件，也是我們向央行匯報(bào)開(kāi)戶問(wèn)題里最核心的環(huán)節(jié)。

比如說(shuō)，我們的賬戶是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)開(kāi)戶的，但這個(gè)人臉識(shí)別不是核心，最核心的是開(kāi)戶之后監(jiān)控賬戶的進(jìn)出款項(xiàng)的變化情況，知道資金從哪里來(lái)、到哪里去。這是我們螞蟻金服大安全在做的部分工作，不僅監(jiān)控支付寶里資金的動(dòng)向，還要監(jiān)控放貸后資金的整體去向和未來(lái)還款資金的來(lái)源。如果產(chǎn)生村頭集中貸款、集中還款的欺詐行為，我們一定能全部監(jiān)測(cè)到，這是非常核心的技術(shù)手段。

另一方面是非技術(shù)手段，嘉軼補(bǔ)充一下村頭的選拔和職責(zé)范圍。

陳嘉軼：每一個(gè)農(nóng)村淘寶落地，都是包括當(dāng)?shù)卣�府一起�?lái)協(xié)同做的，所以很多村霸之類的人在第一階段就已經(jīng)被剔除出去了。我們?cè)诿嬖嚟h(huán)境有個(gè)案例，這個(gè)人看起來(lái)什么都好，但是最后被剔除掉了，就是因?yàn)樗�原�?lái)做過(guò)一些不太好的行為。我們先上線下相結(jié)合的篩選和考核過(guò)程，可以保證這樣人不會(huì)進(jìn)入候選名單。即便這樣的人成了村頭，我們也有辦法很快發(fā)現(xiàn)把他找出來(lái)，這是我們篩選和管控整個(gè)渠道過(guò)程中必須要有的能力。

最終被選中的這些人，我們叫他們阿里巴巴農(nóng)村淘寶合伙人。你知道合伙人在阿里巴巴內(nèi)部是評(píng)價(jià)非常高的人，為什么我們敢把這個(gè)詞用在農(nóng)村淘寶上？是因?yàn)槲覀兿Ｍ�這個(gè)人干的不僅僅是一份工作，還能把它當(dāng)成一份事業(yè)。我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村淘寶合伙人很多是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生或當(dāng)?shù)啬贻p人，他們有情懷和愿景，認(rèn)為通過(guò)農(nóng)村電商以及『互聯(lián)網(wǎng)+』能夠改變農(nóng)村。

我們相信未來(lái)這樣有情懷和憧憬的年輕人會(huì)越來(lái)越多，整個(gè)阿里巴巴的一個(gè)愿景就是在三年內(nèi)能夠讓更多的人回鄉(xiāng)。這些懂互聯(lián)網(wǎng)和在城市學(xué)到技術(shù)的人，在農(nóng)村扮演的角色可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出外界想象。我們網(wǎng)商銀行就是要從這些人里挑選村頭，再配合我們的技術(shù)手段去防范風(fēng)險(xiǎn)。

康寧：即便風(fēng)險(xiǎn)控制做得再好，壞賬也是不可能避免的。網(wǎng)商銀行會(huì)怎么處置不良資產(chǎn)？

趙衛(wèi)星：現(xiàn)在不良處置這一塊，我們分為幾個(gè)階段。第一個(gè)階段是一個(gè)智能的催收體系，根據(jù)借款人偏好，比如說(shuō)短信類催收或者APP推送，就能夠觸達(dá)客戶并得到響應(yīng)。我們對(duì)這一批客戶要盡量減少打擾，通過(guò)APP推送就達(dá)到很好的催收效果。

康寧：打斷一下，這個(gè)APP是指？

趙衛(wèi)星：支付寶，我們現(xiàn)在放貸還在支付寶，因?yàn)榫W(wǎng)商銀行還不允許遠(yuǎn)程開(kāi)戶嘛。這種催收回款率很高，現(xiàn)在能完成80%以上的催收回款。剩下響應(yīng)率比較低的，我們?cè)儆枚绦呕蛉斯る娫挻呤眨�再不行就委托專業(yè)的貸后管理的公司催收。

六、金融云是『底層+應(yīng)用』

康寧： 阿里云在幾年前就為小銀行提供過(guò)名為『聚寶盆』的金融云服務(wù)，相當(dāng)于這些沒(méi)有實(shí)力自己研發(fā)的小銀行把自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)放到云上來(lái)�，F(xiàn)在網(wǎng)商銀行的金融云服務(wù)是要做什么？和之前的『聚寶盆』有什么不一樣？

趙衛(wèi)星：金融云是提供了一個(gè)基于云技術(shù)的底層架構(gòu)，它包含云帳戶、云客戶、云清算的支付體系，這個(gè)對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)只是一個(gè)底層，并沒(méi)有底層之上的應(yīng)用環(huán)節(jié)。

網(wǎng)商銀行運(yùn)用了金融云的技術(shù)，上面有各種應(yīng)用，比如旺農(nóng)貸，還有基于電商平臺(tái)的流量貸�？催@些不同應(yīng)用，你會(huì)發(fā)現(xiàn)金融云有一個(gè)新的部分，就是包含了流程設(shè)計(jì)。像剛才提過(guò)的智能風(fēng)控環(huán)節(jié)、催收環(huán)節(jié)，這些都是金融云上的具體應(yīng)用類產(chǎn)品。我們希望網(wǎng)商銀行能把這些金融云上的應(yīng)用類產(chǎn)品提供給更多的泛金融機(jī)構(gòu)來(lái)使用，而不只是僅僅提供一個(gè)云的底層建筑。網(wǎng)商銀行做了很多應(yīng)用層的工作，就是希望這些泛金融機(jī)構(gòu)能夠更快地上手應(yīng)用。